복리의 마법 — 복리 계산 공식, 72법칙, 장기투자 수익 시뮬레이션
발행일: 2026-03-20
아인슈타인이 "복리는 세계 8번째 불가사의"라고 했다는 말이 있을 정도로, 복리의 힘은 강력합니다. 시간이 지날수록 이자가 이자를 낳아 원금이 기하급수적으로 불어나는 것이 복리의 핵심입니다. 이 글에서는 복리 공식, 72법칙, 장기투자 시뮬레이션까지 복리의 모든 것을 정리합니다.
1. 단리 vs 복리 차이
단리는 원금에만 이자가 붙고, 복리는 원금 + 이자에 이자가 붙습니다. 1,000만원을 연 5%로 10년간 투자한 결과를 비교해 보겠습니다.
| 연차 | 단리 | 복리 | 차이 |
|---|---|---|---|
| 1년 | 1,050만원 | 1,050만원 | 0원 |
| 3년 | 1,150만원 | 1,158만원 | +8만원 |
| 5년 | 1,250만원 | 1,276만원 | +26만원 |
| 10년 | 1,500만원 | 1,629만원 | +129만원 |
| 20년 | 2,000만원 | 2,653만원 | +653만원 |
| 30년 | 2,500만원 | 4,322만원 | +1,822만원 |
10년 후 차이는 129만원이지만, 30년 후에는 1,822만원으로 벌어집니다. 시간이 길수록 복리의 위력은 기하급수적으로 커집니다.
2. 복리 계산 공식
복리의 기본 공식은 다음과 같습니다.
A = P x (1 + r/n)nt
- A: 최종 금액 (원금 + 이자)
- P: 원금 (초기 투자금)
- r: 연이율 (예: 5% = 0.05)
- n: 연간 복리 횟수 (연복리=1, 월복리=12, 일복리=365)
- t: 투자 기간 (년)
예시: 원금 1,000만원, 연 5%, 월복리, 10년
A = 1,000 x (1 + 0.05/12)12x10 = 1,000 x 1.6470 = 약 1,647만원
3. 72법칙
72법칙은 원금이 2배가 되는 기간을 빠르게 계산하는 방법입니다.
원금 2배 기간 = 72 / 연이율(%)
| 연이율 | 72법칙 | 실제 기간 |
|---|---|---|
| 3% | 24년 | 23.4년 |
| 5% | 14.4년 | 14.2년 |
| 6% | 12년 | 11.9년 |
| 7% | 10.3년 | 10.2년 |
| 10% | 7.2년 | 7.3년 |
| 12% | 6년 | 6.1년 |
72법칙은 연이율 6~10% 범위에서 가장 정확하며, 복잡한 계산 없이 투자 계획을 세울 때 유용합니다.
4. 월복리 vs 연복리 차이
같은 연이율이라도 복리 주기가 짧을수록 최종 금액이 커집니다. 원금 1,000만원, 연 6%, 10년 기준으로 비교합니다.
| 복리 주기 | 10년 후 금액 | 차이 |
|---|---|---|
| 연복리 (n=1) | 1,791만원 | 기준 |
| 반기복리 (n=2) | 1,806만원 | +15만원 |
| 월복리 (n=12) | 1,819만원 | +28만원 |
| 일복리 (n=365) | 1,822만원 | +31만원 |
월복리와 연복리의 차이는 10년에 28만원으로 크지 않지만, 금액이 크고 기간이 길수록 차이는 더 벌어집니다. 은행 적금은 대부분 월복리를 적용합니다.
5. 장기투자 시뮬레이션
매월 50만원을 연 7% 수익률로 적립 투자했을 때의 결과입니다.
| 기간 | 투자 원금 | 최종 금액 | 수익(수익률) |
|---|---|---|---|
| 10년 | 6,000만원 | 8,654만원 | +2,654만원 (44%) |
| 20년 | 1억 2,000만원 | 2억 6,046만원 | +1억 4,046만원 (117%) |
| 30년 | 1억 8,000만원 | 6억 1,002만원 | +4억 3,002만원 (239%) |
매월 50만원이면 10년 후 약 8,600만원이지만, 30년이면 약 6.1억원이 됩니다. 투자 원금은 3배(6천만 vs 1.8억)인데, 최종 금액은 7배(8,654만 vs 6.1억)로 차이가 납니다. 이것이 복리의 마법입니다.
6. 복리 효과를 극대화하는 3가지 방법
- 일찍 시작하기: 복리에서 가장 중요한 요소는 "시간"입니다. 25세에 시작하면 35세에 시작하는 것보다 10년의 복리 효과를 더 누릴 수 있습니다. 같은 금액을 투자해도 10년 먼저 시작한 사람이 훨씬 큰 자산을 만듭니다.
- 수익 재투자: 배당금이나 이자를 받으면 인출하지 말고 재투자하세요. 재투자된 수익이 다시 수익을 낳는 것이 복리의 핵심입니다. 배당 재투자 펀드(DRIP)를 활용하면 자동으로 재투자됩니다.
- 꾸준히 유지하기: 시장이 하락할 때 공포에 매도하면 복리 효과가 끊어집니다. 장기 투자를 유지하고, 정기적으로 적립하면 하락기에는 더 많은 주식을 매수하는 효과(달러 코스트 에버리징)를 누릴 수 있습니다.
7. 직접 계산해보세요
FinTools 복리 계산기에 원금, 이율, 기간을 입력하면 단리/복리 비교와 연도별 자산 증가 추이를 확인할 수 있습니다.
자주 묻는 질문
72법칙이란?
72를 연이율로 나누면 원금이 2배가 되는 대략적인 기간을 알 수 있는 법칙입니다. 예를 들어 연 6% 수익률이면 72 / 6 = 12년 만에 원금이 2배가 됩니다. 연 10%면 72 / 10 = 7.2년이면 됩니다.
월복리와 연복리는 어떤 차이가 있나요?
월복리는 매월 이자가 원금에 합산되어 다음 달 이자 계산에 포함되고, 연복리는 1년에 한 번 합산됩니다. 같은 연이율이라도 월복리가 연복리보다 최종 금액이 약간 더 많습니다. 다만 차이가 크지 않으므로 수익률과 투자 기간이 더 중요합니다.